Spesso quando una persona decide di sottoscrivere un mutuo per acquistare la prima casa oppure per ristrutturare un immobile, si trova difronte al dilemma se optare per una soluzione che preveda un tasso d’interesse fisso oppure per quella che preveda un tasso variabile. Di norma la questione che più di tutte spaventa nelle offerte che presentano tasso variabile risiede nel fatto che l’importo delle rate mensili da corrispondere all’istituto di credito può variare in maniera considerevole e quindi potrebbe mettere in difficoltà il richiedente in alcuni momenti. Per quanti volessero optare per un tasso variabile e contemporaneamente ovviare al suddetto problema la soluzione ideale viene offerta dalla Banca di Legnano del Gruppo Bipiemme – Banca Popolare di Milano che propone la possibilità di accedere al Mutuo Tetto al Tasso.

Si tratta di un mutuo a tasso variabile con tetto massimo per ciò che concerne il rendimento, destinato a quanti vorrebbero acquistare la prima casa oppure ristrutturare la propria abitazione con un mutuo variabile. Il principale vincolo per accedervi risiede nel fatto che il contraente non dovrà aver compiuto i 75 anni di età alla data di estinzione del mutuo.

Passando a presentare le caratteristiche tecniche di questo mutuo, la durata varia da un minimo di 10 anni fino a un massimo di 30 per un importo richiedibile massimo pari al 60% del valore minore tra l’importo a cui viene acquistata la casa e la valutazione data dalla perizia tecnica. Altra garanzia richiesta è quella di un’ipoteca di primo grado e pari al 150% dell’importo del mutuo.

Mutuo Tetto al Tasso prevede un piano di ammortamento nel quale è possibile scegliere la cadenza delle rate tra una frequenza mensile, trimestrale e semestrale. Il tasso di rendimento dipende dalla durata del mutuo per cui si è optato e in particolare fino a 20 anni viene calcolato rispetto all’Euribor con l’aggiunta di uno spread del 3,40% e tetto massimo pari al 6,50%, da 21 fino a 30 anni viene calcolato rispetto all’Euribor con l’aggiunta del 3,50% con tetto massimo pari al 6,50. Inoltre se il richiedente ha un’età inferiore o pari ai 30 anni lo spread si riduce ulteriormente.

Per quanto riguarda le cosiddette spese accessorie, deve essere corrisposto per l’istruttoria lo 0,40% dell’importo totale che comunque non potrà essere inferiore ai 400 euro e superiore agli 800 euro, per le spese di perizie in base all’importo si va da un minimo di 252 euro fino a un massimo pari allo 0,10 del capitale richiesto. Infine l’imposta sostitutiva per l’acquisto della prima casa è pari allo 0,25% del mutuo erogato.

L’offerta di mutui Credito Valtellinese è molto vasta e include soluzioni che sono state appositamente pensate dall’istituto bancario per cercare di venire incontro alle esigenze dei diversi tipi di clientela. I mutui Credito Valtellinese non sono sottoscrivibili non solo presso le filiali di Creval ma anche presso le altre banche che fanno parte dello stesso gruppo bancario ossia Credito Artigiano, Banca Cattolica, Credito Piemontese, Credito Siciliano e Banca dell’Artigianato e dell’Industria.

Volendo riassumere schematicamente i mutui Credito Valtellinese sono sostanzialmente di quattro tipi: il Mutuo Libero, il Mutuo Relax, il Mutuo Casa Facile e il Mutuo Comfort. Tutti e quattro questi prodotti di Credito Valtellinese possono essere finalizzati all’acquisto della abitazione principale oppure all’esecuzione di lavori di ristrutturazione.

Il Mutuo Libero è un mutuo a tasso variabile calcolato sulla base del riferimento Euribor. La durata massima di questo mutuo è fissata in 20 anni. La caratteristica principale di questo mutuo è lo scorporo tra interessi e quota capitale. A essere pagati mensilmente sono infatti solo gli interessi mentre la quota capitale sarà restituita in modo molto libero (da qui il nome di questo prodotto) e senza vincoli di tipo temporale.

Il Mutuo Relax è un tipo particolare di mutuo a tasso fisso e variabile. La durata massima è 50 anni, mentre il periodo minimo è 5 anni. Possono chiedere il mutuo tutte le giovani coppie o in singoli con contratto di lavoro a tempo indeterminato che devono comprare casa. Per i primi due anni (cosiddetto preammortamento) i debitori pagano rate di soli interessi. Un particolare che, in tempi di crisi, serve a venire incontro alle esigenze delle famiglie.

Anche il Mutuo Casa Facile è un tipo di mutuo a tasso fisso e variabile, con durata compresa tra 5 e 25 anni, nel caso del fisso e tra 5 e 30 anni nel caso della versione variabile. La particolarità di questo mutuo è che le rate possono essere le solite mensili o le più insolite trimestrali.

Per finire il Mutuo Comfort (disponibile solo a tasso variabile) può durare fino a 20 anni. Anche in questo caso Creval ha puntato a incentivi alla sottoscrizione: per i primi due anni è previsto un tasso di inserimento. A partire dal terzo scatta poi il variabile.

Continua senza tregua il crollo della domanda di mutui. Secondo l’EURISC, il sistema di informazioni creditizie di CRIF, a marzo 2012 la richiesta dei finanziamenti per la casa ha registrato un 47% in meno rispetto al corrispondente mese del 2011. Il dato conferma un trend di contrazione che perdura ormai da 14 mesi, cioè dal luglio 2011, quando la crisi economica si inasprì per la tensione sui debiti sovrani e il declassamento dell’Italia.

La vertiginosa caduta della domanda dei mutui accomuna tutto il primo trimestre del 2012 e suscita un certo allarme considerando che nel primo trimestre 2011 il calo della domanda rispetto al 2011 era stato solo del 2%, mentre nel 2010 si era registrato un aumento del 2% rispetto al trimestre precedente. Ora invece i risultati parlano di un calo del 47% reso ancora più grave dall’abbassamento degli Euribor che rende i mutui a tasso variabile più convenienti e che dovrebbe di conseguenza aumentare la domanda di mutui.

Secondo Enrico Lodi, Direttore Generale Credit Bureau Services di CRIF, il movimento al ribasso registrato in questi mesi per le richieste di mutui è “riconducibile alla congiuntura negativa e alle prospettive di stagnazione nel medio periodo dell’economia italiana”.

Per quanto riguarda invece la distribuzione dei mutui per fasce di durata, l’EURISC evidenzia un andamento costante in tutto il primo trimestre del 2012. La fascia maggiormente richiesta dalle famiglie rimane quella dai 25 ai 30 anni (31%). Per quanto riguarda l’importo i mutuatari continuano a richiedere mutui meno consistenti, con aumento di quelli inferiori ai 100.000 euro. Nonostante ciò a marzo del 2012 si è registrato un lieve aumento dell’importo richiesto, la cui media si è assestata intorno ai 131.300 euro.

La casa è il luogo che nell’immaginario collettivo costituisce lo spazio della libertà, dell’indipendenza e della naturalezza. Nido per coppie appena formate, alveare per famiglie che vi svolgono infinite attività, regno incontrastato dell’uomo che vi trova il proprio benessere. Il Gruppo Intesa San Paolo impiega la propria esperienza e la propria intelligenza nel settore dei finanziamenti e propone ai giovani di un’età compresa tra i diciotto e i 35 un muto per l’acquisto della prima casa.

Il Mutuo Domus Superflash prima casa è un mutuo flessibile pensato su misura per giovani che vogliono comprare casa. È studiato su misura sull’identikit del giovane italiano medio, il cui problema fondamentale è quello di non avere un lavoro stabile.

Il finanziamento di Intesa San Paolo non presenta costi: non ci sono spese d’istruttoria, non ci sono spese di incasso rate, né spese di attivazione posticipo rate, non sono previste penali per l’estinzione anticipata e nessun costo sulla flessibilità della durata che permette di allungare o ridurre il termine di pagamento del mutuo fino a cinque anni in più o in meno.

Se il contraente rientra nella categoria “lavoratori atipici“, il mutuo è assistito da una polizza chiamata proprio “Polizza Lavoratori Atipici” che ha una durata di dieci anni e non presenta costi aggiuntivi.

Per le domande di mutuo prima casa che saranno stipulate dal 30 aprile 2012 al 30 giugno 2012 la Banca Intesa San Paolo offre gratuitamente, per tutta la durata del mutuo, la polizza incendio.

Sempre tenendo conto della condizione lavorativa attuale in cui si barcamenano parecchi giovani, il mutuo si arricchisce di una offerta importante: la sospensione delle rate per un massimo di sei mesi consecutivi.

Se si sceglie un mutuo a tasso fisso la durata dovrà andare da un minimo di 10 a un massimo di 40 anni; se il tasso è variabile gli anni andranno da 10 a 30, oltre il periodo di preammortamento previsto.

Insomma si tratta di un finanziamento pensato apposta per i più giovani. Collegatevi al sito di Intesa San Paolo e scoprite il Mutuo Domus Superflash.

FidiMutui appartiene a Société Gènérale, un gruppo internazionale della zona euro che ha creato in Italia la Société Générale Mutui Italia S.p.A. ossia una società che si occupa di erogare mutui di vario tipo oltre che del consolidamento sia dei debiti sia dei rifinanziamenti con il marchio FidiMutui.

Fidimutui mette a disposizione della clientela personale qualificato e con un’ampia conoscenza del mercato italiano stipulando:

1)      Mutuo per l’acquisto di una casa. È concesso in breve tempo a tassi agevolati, con durata dai 5 a 30 anni e con un piano di ammortamento fino a 20 anni. È possibile stipularlo a tasso fisso, variabile, misto, a due diversi tassi e a tasso agevolato con supporto economico da parte di enti pubblici. Per accedere al mutuo si dovranno sostenere costi aggiuntivi come le spese di istruttoria, di perizia e notarili. FidiMutui propone un mutuo a tasso fisso indicizzato al valore Irs aumentato dello spread del 3.5%, per importi a partire da 50.000 euro e fino a 100.000 per mutui immobiliari con un ammortamento ventennale. In questa offerta sono compresi tutti i costi necessari per accedere al prestito.

2)      Mutuo di sostituzione mediante l’attivazione di un nuovo mutuo a condizioni maggiormente vantaggiose.

3)      Mutuo per consolidare i debiti. Finalizzato a coprire i debiti, concedendo ai clienti la liquidità necessaria, a condizioni vantaggiose e con rate mensili di rimborso.

4)      Mutuo per liquidità. È concesso non solo per l’acquisto della casa ma anche per sostenere spese a essa legate, come i lavori di ristrutturazione o di riqualificazione degli impianti. È necessario dare in garanzia l’immobile e la richiesta va sottoscritta da persone di età non superiore agli 80 anni. Può essere sottoscritto sia da cittadini italiani sia da extracomunitari a condizione che abbiano un contratto di lavoro a tempo indeterminato. Si può ottenere una cifra massima di 100.000 euro e comunque non superiore al 60% del valore dell’abitazione su cui viene l’ipoteca a garanzia del prestito. Il mutuo di liquidità, richiesto per effettuare lavori sull’immobile, può avere una durata fino a 20 anni a tasso fisso, variabile o agevolato.

Qualunque sia il tipo di mutuo che si decida di sottoscrivere FidiMutui offre l’assicurazione casa gratuita a tutela di incendi e danni.

Il Gruppo Bancario Banco Popolare propone un’interessante offerta promozionale per quanti fossero interessati all’acquisto di un immobile. Si tratta del mutuo Last Minute 2 che prevede la possibilità di accedere a un prodotto finanziario finalizzato a privati per l’acquisto della prima casa. Last Minute 2 è disponibile soltanto per nuovi clienti del Gruppo Banco Popolare che ne facciano richiesta entro il prossimo 31 maggio.

La durata del mutuo varia da un minimo di 10 anni fino a un massimo di 25 con la possibilità di ottenere un importo massimo pari al 70% del valore dell’immobile calcolato come la somma minore tra il valore commerciale indicato dalla perizia e quanto dichiarato nella proposta di acquisto con la garanzia ipotecaria di primo grado.

Last Minute 2 propone un tasso di interesse fisso che è pari al 4,75% nei primi 12 mesi mentre dal 13esimo mese in poi sale al 5,25% prevedendo una cadenza mensile per il pagamento delle varie rate. Inoltre è prevista la possibilità di poter effettuare l’estinzione parziale o totale del muto senza che debba essere corrisposta alcuna penale.

Passando ai costi accessori, il Gruppo bancario Banco Popolare presenta la massima trasparenza specificando in maniera molto accorta tutte le varie spese. Partendo dalla spesa istruttoria, l’importo varia in base alla durata del mutuo ed è esattamente è pari all’1,7% per mutui da 10 anni, 1,80% per quello a 15 anni e infine dell’1,90% sia per quelli a 20 che a 25 anni. Le spese per la perizia sono fisse e pari a 320 euro in quanto sarà lo stesso Banco Popolare a nominare il tecnico che la eseguirà. L’imposta sostitutiva è pari allo 0,25% dell’importo del mutuo erogato mentre sono di 1,50 euro per l’incasso della rata con in aggiunta 1,25 euro per l’avviso della rata nel caso in cui questa risulti non quietanzata.

Infine per aderire a Last Minute 2 c’è l’obbligo di sottoscrivere la copertura assicurativa verso eventuali incendi del fabbricato per importi che variano a secondo dell’importo del mutuo con un minimo per il premio assicurativo pari 130 euro all’anno per mutui fino a 200 mila euro.

Visitate il sito web della banca e scoprite Mutuo Last Minute 2.

La Banca Popolare Friuladria facente parte del Gruppo Bancario Cariparma Crédit Agricole offre diverse tipologie di mutuo per acquistare la prima e la seconda casa tra cui il Gran Mutuo Casa Semplice.

Il Gran Mutuo Casa Semplice è un finanziamento di durata variabile tra i 5 e 35 anni concesso al privato per acquistare un immobile destinato a uso di civile abitazione e/o di un’autorimessa o per operazioni di surrogazione e di accollo del mutuo. Il finanziamento viene detto mutuo ipotecario in quanto è garantito da iscrizione di ipoteca di primo grado sull’immobile.

Il finanziamento viene concesso a condizione che il richiedente non abbia superato il 75° anno d’età alla scadenza dell’ultima rata di rimborso. Il mutuo inoltre è erogato a condizione che la rata non superi il 33% del reddito mensile a meno che il richiedente non offra ulteriori garanzie.

Friuladria propone tre tipi di tasso: il mutuo variabile con opzione per il tasso fisso, il mutuo variabile con rata costante e il mutuo a tasso fisso.

Il mutuatario dopo aver scelto il mutuo con tasso variabile può decidere di esercitare l’opzione per il tasso fisso dopo tre o sei mesi, il tasso di riferimento è l’Euribor, oppure può scegliere il tasso fisso con opzione per il tasso variabile, in questo caso il tasso di riferimento è il tasso BCE, ricapitolando:

• Tasso variabile con opzione per il tasso fisso rif. Euribor a 3 mesi; Taeg 4,762%;
• Tasso variabile con opzione per il tasso fisso rif. Euribor a 6 mesi; Taeg 5,073%;
• Tasso variabile con opzione per il tasso fisso rif. Tasso BCE Taeg 5,023%.

Il mutuatario può scegliere il tasso variabile con rata costante, il tasso è rinegoziato ogni 3 o 6 mesi, oppure è adeguato al tasso BCE, in questo caso abbiamo:

• Tasso variabile con rata costante rif. Euribor a 3 mesi; Taeg 4,762%;
• Tasso variabile con rata costante rif. Euribor a 6 mesi Taeg 5,073%;
• Tasso variabile con rata costante rif. Tasso BCE Taeg 5,022%.

ll mutuo a tasso fisso prevede un Taeg del 6,957%.

Il gruppo bancario Bipiemme propone un mutuo immobiliare a tasso variabile con CAP denominato Tetto Massimo. Si tratta di un finanziamento dedicato ai giovani di età compresa fra i diciotto e i trent’anni finalizzato all’acquisto della prima e della seconda casa o alla ristrutturazione di un immobile già di proprietà del richiedente. Qualora si tratti di un mutuo cointestato la possibilità di accedere al finanziamento è prevista anche nel caso in cui uno solo dei contraenti possieda i requisiti di età prestabiliti.

Il prestito viene erogato per un importo massimo del 70% dell’immobile. La durata del mutuo varia fra dieci e trent’anni e il rimborso avviene mediante rate corrisposte a cadenza mensile, trimestrale o semestrale. In relazione alla durata del finanziamento prescelta in sede di stipula del contratto, il tasso di interesse applicato per il rimborso assume valori differenti.

Per mutui non superiori a vent’anni, il tasso di interesse variabile viene determinato sulla base dell’Euribor più 3,10 p.p. con tetto massimo (CAP) stabilito nella misura del 6,50%. I finanziamenti la cui durata risulti compresa fra ventuno e trent’anni prevedono il calcolo del tasso di interesse in riferimento all’Euribor più 3,20 p.p., con tetto massimo (CAP) fissato al 6,50%.

L’indice base per il calcolo del tasso di interesse è aggiornato con cadenza mensile in relazione alla media del parametro Euribor a tre mesi, arrotondata allo 0,05 superiore.

Tra i costi a carico del contraente vanno ricordate le spese di istruttoria (stabilite nella misura fissa di trecento Euro), le spese di perizia (variabili in relazione all’importo del finanziamento richiesto), le spese di incasso rata (variabili tra 1,50 Euro per rate mensili sino a 9,00 Euro per rate semestrali) e l’imposta sostitutiva (0,25% della somma erogata se relativa all’acquisto della prima casa – 2,00% se il finanziamento è concesso per la seconda casa).

Il mutuo Tetto Massimo non prevede spese per l’eventuale estinzione anticipata, ma richiede la stipula di una polizza assicurativa “incendio e scoppio” relativa all’immobile oggetto di finanziamento. Non viene esclusa la possibilità di sottoscrivere prodotti assicurativi dedicati alla tutela della persona e del reddito, in grado di garantire il rimborso del finanziamento anche nei casi di imprevisti riguardanti il contraente, tra i quali, ad esempio, la perdita del posto di lavoro.

Le condizioni del mutuo Bipiemme Tetto Massimo sopra descritte sono valide sino al 31 Maggio 2012 con erogazioni possibili sino al giorno 29 Giugno 2012.

La crisi economica che sta interessando non solo l’Italia ma un po’ tutto il mondo ha portato con sé una serie di conseguenze decisamente negative in vari settori. Particolarmente in difficoltà è l’edilizia con tutto il mercato immobiliare che di riflesso si ripercuote sui mutui e quindi sulle banche.

Il problema ha origine nelle indiscusse difficoltà per quanti hanno contratto un mutuo per l’acquisto di un immobile nel pagare le rate. A questo va sommata la grande crisi del settore immobiliare dove case e quant’altro per diverse ragioni stanno subendo delle svalutazioni che esperti hanno quantificato intorno al 20%.

Tra le cause che hanno concorso a ciò c’è sicuramente da annoverare l’introduzione da parte dell’attuale Governo Monti della tassa sui beni immobili e cioè l’IMU. Un’imposta che sta avendo un grandissimo peso nelle scelte dei cittadini e che sta influenzando in maniera importante il mercato. La paura di dover pagare enormi cifre, in alcuni casi si sfiorano i 10 mila euro, sta facendo propendere tantissime persone verso la vendita della propria abitazione soprattutto se questa è etichetta come seconda casa. Di fatto questo comporta sul mercato un’enorme offerta di immobili che però di contro trova una domanda molto scarsa con conseguente abbassamento del prezzo.

Per quanto riguarda le banche e quindi i mutui il discorso è simile al caso in cui un cane cerca di mordersi la propria coda. In pratica qualora i cittadini che hanno contratto un mutuo per un qualsiasi motivo non riescono più a pagare le rate, l’istituto bancario è costretto ad accedere all’immobile ipotecato per rifarsi del mancato introito. Tutto giusto sennonché nel frattempo questi hanno perso il proprio valore iniziale. Dunque in parole tecniche si sta assistendo al cosiddetto fenomeno della svalutazione degli attivi immobiliari. Inoltre a sua volta questo fatto sta portando le banche a non propendere più verso la richiesta dell’ipoteca dell’immobile come vincolo per la concessione di un mutuo in quanto questa tipologia di credito nell’ultimo periodo spesso e volentieri viene classificato di sofferenza e cioè portatore di decise perdite economiche e finanziarie dell’istituto.

Infine l’ultimissimo fattore che sta provocando quest’enorme crisi del settore edilizio e immobiliare è senza dubbio la revisione delle rendite catastali. Le rendite catastali nei prossimi mesi proporranno mediamente un aumento del 60% il che porterà a un IMU ancora più pesante e soprattutto continuerà a mettere in crisi tutto il comparto costruzioni edile. Infatti secondo alcune ricerche fatte da Assoedilizia negli ultimi anni si è assistito a un calo di circa il 24% dei volumi di affari certificata da una richiesta per l’ottenimento dei permessi per costruire che ha fatto segnare un deciso -47%. In questo quadro socio – economico decisamente allarmante sarà molto difficile rimettere in moto un settore che negli anni scorsi è stato la vera locomotiva del sistema economico italiano, soprattutto in ragione di un’imposta come quell’IMU decisamente spropositata e non in linea con la situazione che si sta vivendo.

Come risaputo un mutuo è un’operazione finanziaria mediante la quale un istituto creditizio (banca o finanziaria che sia) eroga un prestito a favore di un mutuatario per l’acquisto di una proprietà immobiliare. Quest’ultimo si impegna a restituire tale prestito in rate mensili gravate dei costi di interesse per un determinato numero di anni in base alle disposizioni contrattuali.

Gli istituti creditizi per tutelarsi da eventuali inadempimenti da parte del beneficiario richiedono delle garanzie come contropartita con le quali difendere e salvaguardare il capitale erogato. Vediamo quali sono quelle principali.

Ipoteca

È la garanzia richiesta per l’erogazione della maggior parte dei mutui che per tale motivo vengono definiti “ipotecari“. In altre parole quando si acquista l’immobile oggetto della transazione su di esso viene iscritta un’ipoteca di 1° grado. In caso di mancato pagamento delle rate, l’istituto erogatore dopo aver sollecitato il mutuatario a rientrare dagli importi non regolarmente versati, ha la facoltà di cedere la pratica al suo ufficio di recupero crediti il quale inizierà la procedura di rientro che può arrivare alla messa in vendita all’asta del bene in oggetto.

Di norma il contratto di mutuo ipotecario prevede una percentuale di ricavato variabile dal 150 al 300 % rispetto alla somma finanziata. Ciò al fine di consentire alla banca di rientrare non solo del capitale erogato ma anche dei relativi interessi e delle spese legali ed amministrative sostenute per dare vita al procedimento di recupero.

Fideiussione

È una tipologia di garanzia che l’istituto erogante in determinati casi può richiedere oltre alla consueta apertura dell’ipoteca. Nel caso di fideiussione il creditore richiede che un terzo soggetto, esterno al mutuatario, si comporti da garante nel caso il beneficiario stesso venisse meno al suo impegno di pagare le rate previste. L’accordo di fideiussione viene sottoscritto direttamente tra la banca e il fideiussore che tipicamente è un parente del mutuatario.

Assicurazioni

Tra le condizioni, spesso irrinunciabili, che gli istituti erogatori pongono come vincolo per la concessione di un mutuo vi è la sottoscrizione di un determinato numero di assicurazioni che permetta loro di tutelarsi contro qualsiasi genere di eventualità che possa compromettere la capacità del mutuatario di poter ripagare il suo debito.

Le polizze che spesso vengono fatte sottoscrivere ai beneficiari sono: polizza vita (a tutela di un’eventuale morte del debitore), polizza incendio e scoppio (con la quale ci si garantisce contro danni subiti dall’immobile in seguito ad un eventuale incendio) e la polizza multirischi che copre contro il rischio di infortunio e malattia del mutuatario (seppure quest’ultima tipologia di assicurazione non sempre venga proposta tra quelle necessarie per la concessione del prestito).