Le spese di estinzione anticipata del mutuo

Cosa sono le spese di estinzione anticipata del mutuo?

Quando si accende un mutuo si concorda con la banca anche il piano di ammortamento, cioè un prospetto in cui sono indicate l’importo e le date di scadenza delle rate. Il modello di piano di ammortamento più comune per i mutui immobiliari è quello francese cioè quello che prevede delle rate composte da una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. Questo significa che mentre la prima rata sarà costituita quasi esclusivamente da interessi, quella finale sarà costituita quasi esclusivamente da capitale.

Il debitore è obbligato a rispettare le scadenze di pagamento ma, se ne ha la possibilità, può anche decidere di estinguere il debito anticipatamente pagando in una volta il debito residuo. L’estinzione anticipata del mutuo conviene al debitore, perché così facendo risparmia gli interessi non ancora maturati. In questo modo la banca va a perdere la percentuale di interessi che mancano, ecco che di solito sono previste delle penali per l’estinzione anticipata del mutuo.
Le spese per l’estinzione anticipata del mutuo non sono ingenti, ma servono esclusivamente all’ente creditore per recuperare gli interessi mancanti.
È opportuno sapere quindi, che se si sceglie di accendere un mutuo, oltre a tutte le altre, vanno considerate anche queste spese.

Dal 31 gennaio 2007, con l’introduzione del Decreto Bersani, le spese per l’estinzione anticipata del mutuo sono state eliminate per i mutui “prima casa” accesi dal 2 febbraio 2007. Grazie a questa norma, oggi, l’estinzione anticipata del mutuo è sempre più spesso affiancata alla rinegoziazione del mutuo. Con questa pratica, infatti puoi aggiornare lo spread del tuo finanziamento ai valori correnti nel mercato.

Tramite l’utilizzo di banche on-line si possono abbattere molti costi, come quelli per le spese di istruttoria, perizia, assicurazione, incasso rata e gestione. In questo modo il costo complessivo diminuisce e chi si trova a dover aprire un mutuo ha un valido punto d’appoggio da cui partire, confrontando i diversi tipi di muto offerti dalle varie banche.